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超重磅!终于“让利于民”了!39万亿存量房贷利率即将下调

资本时差   2023-08-29 23:25:06

千呼万唤,终于要降低存量房利率了,39万亿的资金利益要重新分配了。

8月29日,一张《关于召开个人住房贷款存量利率调整项目启动会议的通知》的截图8月29日在网上传播开,图中显示,该银行拟于8月30日(本周三)召开个人住房贷款存量利率调整项目启动会议。


(相关资料图)

21世纪经济报道称,经核实,该截图信息为真,即将召开此次会议的是国有六大行之一的交通银行,该会议由该行零售信贷部牵头召开。

另据8月29日新京报旗下贝壳财经报道,招商银行行长助理彭家文在近日举行的2023年中期业绩交流会上表示,存量房贷利率下调势在必行,亦是大概率事件。目前招商银行已经制定了预案, 但还没有最终的方案。

也就是说,降低存量房房贷利率,招行已经有了预案,交行也准备开始行动。

7月14日,央行上半年金融统计数据情况新闻发布会上表示,我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定,或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。

8月1日,央行、外汇局召开2023年下半年工作会议,在部署下半年工作时明确提到,指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率。

政策用词也从“支持和鼓励”,转变为“指导”,政策给予了方向上的明确定调。

千呼万唤,一两个月后,存量房贷利率终于要迎来实质性的下调了。

根据测算,当前存量房贷的规模高达38.8万亿元,这将带来巨大影响。

如何看待降低存量房这件事呢?

1、没那么大道理,降低存量房利率,就是利益和财富的再分配,让利于民。

大家收入下降,都有很深的感受,但是银行业的利润,却高得惊人。

2022年全年,商业银行累计实现净利润2.3万亿元,同比增长5.4%。其中,六大国有行归母净利润总计1.35万亿元,同比增长5.97%。

在各行各业都艰难的情况下,只有银行业净利润仍然动辄2-3万亿。

所以,银行业确实需要让利于民,共克时艰。

2、降低存量房房贷利率,目的不是为了刺激买房,而是减轻民众负担。

现在一直刺激消费,但是为啥消费就是上不去?原因很简单,民众压力太大了。

大家最大的压力就是,房贷压力。

尤其是如今就业很困难,大家收入大幅降低的情况下,房贷压力更大了。

3年前,我们存量房贷利率5%-6%。现在,房贷利率都普遍降到了3%+,利率相差了20%-30%。

降低存量房利率后,居民房贷压力能够减轻30%,每个月少还个两三千,能够极大地减轻民众压力。

3、对银行来说,也有一定的好处。

比如,降低存量房利率,可以减少民众提前还贷,留住优质资产。

4、为什么银行迟迟不愿意降低存量房贷利率?

一方面,这属于它让利,搁谁谁都不情愿仍掉到嘴的肥肉。

另一方面,银行业总规模虽然很大,但是息差压力也很大。

让利之后,搞不好银行会亏损。

看几个数据:

2009年,银行存贷款息差高达3%以上,即便房贷打七折之后,息差仍然高达2.28%。

所以说,2009年要求银行业让利,它们就比较痛快,行动迅速,因为有空间、有实力。

现在呢?

银行的净息差已经下跌至2%以下,政策执行能力强的国有行净息差下降至1.7%。

也就是说,由于息差的限制,银行再下调存量房房贷利率,面临的压力确实很大。

更重要的是什么?2009年和现在面临的市场环境不一样。

当年,金融系统流行的是“影子银行”,资金千方百计地绕过监管,进入房地产市场。

也就是说,银行有足够的渠道,获取更高的收益,所以降低存量房房贷利率,银行能够通过其他方法弥补。

现在呢?

全市场都面临“资产荒”,银行放贷根本放不出去,低价房贷给国有企业后,转手又存进了银行。

房贷已经成为各家银行的主要优质资产,都靠房贷来支撑。

降低存量房房贷利率后,银行可能会出问题。

5、降低存量房利率后,该如何弥补缺口呢?

降低存量房利率后,银行业将面临较大的压力,这有解决办法吗?

当然有。

这需要央行对银行给予支持,比如定向降准、设立结构性货币政策工具、给银行利息补贴等等。

也就是说,降低房贷利率属于让利给老百姓了,别管是商业银行让的,还是央行让的,老百姓得到实惠就行了。

最后,我们必须清楚一点,“让利于民”属于短期利益分配,也只能是暂时性政策。

长期来看,关键是,不与民争利。保障民营企业的权利,支撑民营企业的发展。

否则,蛋糕就会变得越来越小。